הליך מחיקת חובות הוא מסלול משפטי שמאפשר לאנשים שאינם מסוגלים לעמוד בהחזר חובותיהם להסדיר את מצבם הכלכלי ולפתוח דף חדש. מטרת ההליך היא לאפשר התחלה מחודשת, תוך התייחסות לנסיבות האישיות של כל חייב.
ההליך מתאים למי שחובותיו גדלו מעבר ליכולתו להחזירם, אך ההחלטה על הזכאות והמסלול המתאים מתקבלת לפי סוגי החובות, ההכנסות, הנכסים והנסיבות האישיות. לעיתים מדובר בהליך חדלות פירעון, שבסיומו ייתכן ויינתן צו הפטר שמוחק חובות מסוימים בהתאם לחוק. לא כל חוב ניתן למחיקה.
האתר פועל באופן עצמאי ואינו מהווה משרד עורכי דין, גוף מייצג או רשות רשמית. המידע כאן כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי או התחייבות לתוצאה. למידע נוסף, מומלץ להתחיל בדף הבית.
מה תמצאו בעמוד זה
בעמוד זה תמצאו מידע על:
- מסלולים להסדרת חובות
- תנאי זכאות עיקריים
- משמעות צו הפטר
- הסדרי חוב והשלכותיהם
- חובות שאינם נמחקים
- מידע לפי אזור, כולל מחיקת חובות אשדוד
אם אתם מתעניינים במחיקת חובות עירוניים, התחילו בנוהל מחיקת חובות ארנונה משרד הפנים, שם תמצאו מידע רלוונטי לחובות ארנונה.
המשמעות המשפטית של מחיקת חובות
הליך מחיקת חובות הוא הליך משפטי שמטרתו להסיר את החובה לשלם חוב מסוים, ולא רק להשהות את הגבייה שלו.
מחיקת חוב מוחלטת מסיימת את החובה כלפי אותו חוב, בעוד דחיית גבייה משנה רק את מועד התשלום.
המשמעות של מחיקת חוב תלויה במסלול שנבחר ובהחלטות שמתקבלות במסגרתו. ההליך מוסדר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018, ומאפשר לאדם לפתוח דף חדש במסגרת כללים ברורים.
מונחים עיקריים בהליך
- מחיקת חוב - ביטול מלא של החובה לשלם חוב מסוים, בהתאם להליך ולהחלטה שניתנה.
- דחיית תשלומים או גבייה - שינוי מועד התשלום או הקפאת פעולות גבייה, מבלי לבטל את החוב עצמו.
- הפחתת חוב - הקטנת הסכום לתשלום, כאשר חלק מהחוב נותר.
- צו הפטר - החלטה משפטית שמעניקה פטור מתשלום חובות מסוימים, בהתאם לתנאי ההליך.
המסלולים העיקריים למחיקת או הפחתת חובות הם הליך חדלות פירעון והסדר נושים. בהליך חדלות פירעון נבחן מצבו הכלכלי של החייב, חובותיו ויכולתו להחזירם. הסדר נושים מבוסס על הסכמה או החלטה לגבי אופן סילוק החובות, ולעיתים כולל תשלום חלקי.
| מונח | מה קורה לחוב | מה מטרתו |
|---|---|---|
| מחיקת חוב | החובה לשלם מתבטלת, בכפוף להליך ולהחלטה | סיום החוב המסוים |
| דחיית גבייה | החוב נשאר, אך הגבייה נדחית או מוקפאת | יצירת מרחב להתארגנות |
| הפחתת חוב | רק חלק מהחוב נמחק או משולם | התאמת החוב ליכולת הפירעון |
צו הפטר הוא מסלול מרכזי, אך אינו זהה לכל הקלה בחוב. המשמעות שלו נקבעת לפי הצו והחובות שאליהם הוא מתייחס. להרחבה, קראו על הפטר חובות.
מסלולים עיקריים למחיקת חובות בישראל
הליך מחיקת חובות בישראל מתבצע בדרך כלל באחד משני מסלולים: הליך חדלות פירעון או הסדר נושים. הבחירה במסלול תלויה במצב הכלכלי וביכולת להגיע להסכמות.
| מסלול | אופן הניהול | למי מתאים | דגשים עיקריים |
|---|---|---|---|
| הליך חדלות פירעון | פתיחת הליך מסודר, בחינת מצב כלכלי, עמידה בתנאים והחלטות שיפוטיות או מנהליות | מי שאינו יכול לפרוע את חובותיו בהסדר | כולל חובות דיווח, מגבלות ובחינה של ההתנהלות הכלכלית |
| הסדר נושים | משא ומתן עם הנושים על תשלום חלקי, פריסה או פשרה | מי שיכול להציע לנושים סכום או מתווה מוסכם | תלוי בהסכמת הנושים ובניסוח תנאי הפשרה |
הליך חדלות פירעון
בהליך חדלות פירעון מגישים בקשה לפתיחת הליך ומצרפים מידע על הכנסות, נכסים, הוצאות וחובות. לאחר פתיחת ההליך מתקבלות החלטות לגבי התנהלות, תשלומים ודיווחים.
השלבים המרכזיים:
- איסוף מסמכים ומידע על מצב כלכלי
- הגשת בקשה לגורם המוסמך
- קביעת תנאי ההליך (תשלומים, דיווחים, מגבלות)
- בדיקת עמידה בתנאים
- קבלת צו הפטר, במקרים המתאימים
צו הפטר אינו מוחק כל חוב. חובות מסוימים, כמו חוב מזונות או קנס פלילי, אינם נמחקים.
הסדר חוב מול נושים
הסדר נושים מבוסס על פנייה לנושים וניסיון להגיע להסכמה על תשלום חלקי, פריסה או פשרה. ניתן לנהל משא ומתן מול נושה יחיד או מול כמה נושים, בהתאם למבנה החובות וליכולת התשלום.
לפני בחירת מסלול:
- בדקו את סוג החוב (לרשות, צרכני, עסקי)
- השוו בין היכולת להציע תשלום מוסכם לצורך בהליך רשמי
- בחנו את מספר הנושים
- בדקו את יכולת התשלום
- בדקו את השלכות ההליך (מגבלות, דיווחים, סיכון להליכי גבייה)
בחרו מסלול לפי התמונה המלאה של כלל החובות. למידע נוסף על משמעות הצו והחובות הכלולים בו, עיינו במדריך הפטר חובות.
ספי חוב, עלויות ותנאים לפתיחת הליך מחיקת חובות
תחילת הליך מחיקת חובות דורשת בדיקת סף החוב, הגוף המוסמך, אגרת הפתיחה וסוגי החובות שניתן לכלול.
סף הסמכות ליחידים עומד על 176,923 ₪: מתחת לסכום זה ההליכים מתנהלים בהוצאה לפועל, ומעליו אצל הגוף המנהלי המוסמך בהליכי חדלות פירעון (סעיף 103 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018).
כיצד נקבע המסלול המתאים?
| נקודת בדיקה | משמעות |
|---|---|
| סף סמכות | סכום החובות קובע אם ההליך יתנהל בהוצאה לפועל או אצל הגוף המנהלי המוסמך |
| פתיחת הליך ביוזמת היחיד | חוב נמוך מהסף עשוי לדרוש טעמים מיוחדים, ולכן נדרשת בדיקה פרטנית |
| בית משפט השלום | עשוי להיות רלוונטי בהתאם למסלול ולשאלות המשפטיות |
| אגרת פתיחה | יש לשלם אגרה בעת הגשת הבקשה ותשלומים נוספים לפי ההוראות |
אילו עלויות יש לקחת בחשבון?
פתיחת הליך מחיקת חובות כרוכה בתשלום אגרה, שגובהה נקבע בתקנות ומתעדכן מעת לעת. חלק מהאגרה משולם במעמד ההגשה והיתרה נגבית בהמשך, ולכן יש לבדוק את הסכום המעודכן ואת אופן התשלום בהוראות הרשמיות לפני ההגשה.
העלות אינה מסתכמת באגרה בלבד. יש לקחת בחשבון את איסוף המסמכים, אפשרות לייעוץ מקצועי והיכולת לעמוד בתשלומים שייקבעו.
מה לבדוק לפני הגשת בקשה?
- רכזו את כלל החובות, לא רק את החוב המרכזי
- בקשו פירוט חוב מלא, במיוחד בחוב לביטוח לאומי (הפרדה בין קרן, ריבית ותשלומים)
- בדקו אם יש חובות שאינם ניתנים למחיקה (מזונות, קנס, פיצוי פלילי)
- בחנו את יכולת התשלום והמסמכים שתידרשו להציג
היקף הליכי החוב בישראל גדול, והבקשות מתחלקות בין מסלול החוב הקטן, המסלול הרגיל ובקשות יחיד לגוף המנהלי המוסמך. היקף הפעילות מספק הקשר בלבד ואינו קובע זכאות או תוצאה במקרה מסוים.
המידע כאן כללי ואינו ייעוץ משפטי. לבדיקת הכיוון המתאים השתמשו בבודק הזכאות החינמי באתר.
הסדר חוב לעומת הליך חדלות פירעון - מה ההבדלים
ההבדל המרכזי הוא שהסדר חוב מבוסס על הסכמה עם נושים, ואילו הליך חדלות פירעון מתנהל במסגרת מוסדרת עם פיקוח רחב יותר.
הסדר חוב מתאים כאשר ניתן להגיע להסכמה לתשלום, הפחתה או פריסת חובות מול הנושים. הוא אינו מחייב את כל הנושים - הסכמה עם אחד אינה עוצרת גבייה מצד אחרים.
הליך חדלות פירעון מיועד למצבים שבהם לא ניתן להסדיר את כלל החובות במשא ומתן פרטני. הוא כולל ריכוז חובות, דיווח על הכנסות והוצאות, מסירת מסמכים ופיקוח.
| נושא | הסדר חוב | הליך חדלות פירעון |
|---|---|---|
| בסיס ההליך | הסכמה עם נושה אחד או יותר | מסגרת חוקית לבחינת כלל החובות |
| מי מעורב | החייב והנושים הרלוונטיים | החייב, הגורם המפקח והנושים |
| הסכמת נושים | נדרשת לפי ההסדר | לא מבוסס רק על משא ומתן |
| מסמכים | מסמכים לבחינת יכולת התשלום | תמונת מצב מלאה של החובות והנכסים |
| פיקוח | לפי תנאי ההסכמה | חלק מההליך ומהדיווחים הנדרשים |
הליך חדלות פירעון לא תמיד מתנהל בבית משפט. מקום ניהול ההליך והגורם המטפל תלויים בנסיבות, סוג ההליך ומאפייני החוב.
בבחירת מסלול למחיקת חובות:
- בהסדר חוב, בדקו אם ההסכמה כוללת את כל החובות ומה קורה אם נושה לא מצטרף
- בהליך חדלות פירעון, הכינו מסמכים מלאים על מצבכם הכלכלי
- בדקו אילו חובות עשויים להישאר לאחר ההליך (מזונות, קנס, פיצוי פלילי)
- למידע נוסף על צו הפטר, עיינו בהפטר חובות
המידע כאן כללי ואינו ייעוץ משפטי או התחייבות לתוצאה.